Депозитные вклады… Кому выгодны большие процентные ставки?!
"Конечно мне!" - скажет любой клиент и будет прав.
Ведь он размещает свои средства в банке не только с целью безопасности
их хранения, но и с надеждой и расчетом о росте доходов, о получении
процентной ставки. И чем выше планка этой ставки, тем привлекательнее
и надежнее кажется банк.
На первый взгляд. Это действительно так. Приходишь в банк, приносишь
сотню гривень, а спустя год получаешь уже на тридцатку больше.
Больше принесешь, - больше получишь.
Если, конечно, получишь…
С точки зрения обычного гражданина, высокие процентные ставки
- это признак солидного и преуспевающего банка. Ну и что, если,
вдруг, случаются задержки с выплатами дивидендов или самих вкладов?!
Ну, и что, если вас ненавязчиво просят продлить депозитный договор.
Все равно же выплатят!
Так то оно так, да не так! В каждом человеке живет два противоречивых
чувства. Вера в хорошее будущее и… надежда заработать "на
шару". Именно поэтому рядового украинца ничуть не смутила
история с банком "Украина", а в России, например,
в печально известную "Властелину" (близнеца "МММ")
деньги под высокие проценты несут уже "по второму заходу".
И вряд ли рядовой гражданин, азартно распоряжающийся своими
кровными, надеясь на нее, на удачу, задумывается в самый ответственный
момент, что, например, в том же банке "Украина" хранили
свои сбережения больше миллиона наших сограждан. И хранили они
тысячи, десятки тысяч гривень, долларов, марок, получив в итоге
только по пятьсот гривень, так сказать, утешительных…
На рекламу покупались? В самом деле, реклама была с размахом,
в том числе и, так сказать, монументальная, - какой, например,
красавец-дворец отгрохали рядом с обладминистрацией в Одессе!
Загляденье! Как тут не поверить рекламе, когда на глазах этакое
мавзолейное свидетельство вечности и нетленности, одетое в мрамор
и гранит!
Вот и несли люди исправно свои сбережения под эти мраморные
своды, веря, веря, веря… Верили потому, что реклама-то сама
играла на, будем откровенны, низменных чувствах: хорошо заработать
без труда.
Без труда не бывает. Задумывался ли тот самый рядовой гражданин
хоть единожды, но всерьез о том почему одни банки выплачивают
высокие проценты и в валюте, и в гривне, а другие едва дотягивают
до скромных цифр, никогда не превышающих десяти процентов в
валюте и двадцати-двадцати пяти в гривне?
Что делает банк с деньгами, которые вы наконец-то решились сдать
на депозит? Заметим: все средства. Которыми оперирует банк называются
"банковскими ресурсами". Они бывают дешевыми и дорогими.
Дешевыми называются те, которыми банк располагает, обслуживая
разные организации. Это - остатки на счетах юридических лиц.
Дешевые они потому, что проценты на эти счета банк начисляет
символические - 3-4% годовых. К дешевым относят и остатки на
карточных счетах, поскольку и на эти остатки начисляются не
более 4% годовых в валюте и 7% - в гривне.
А вот средства населения, вложенные в банк на депозитные счета,
называются "дорогими ресурсами". Такие ресурсы всегда
привлекаются под "дорогие" проценты. Чтобы обезопасить
сбережения людей, вложенные в банк, помимо прочего, государство
требует замораживать 6-8% от суммы вашего вклада на специальных
гарантийных счетах. Если что-то случится с банком. Тогда эта
"заначка" пригодится. Легко прикинуть: ваши 24%, под
которые вы разместили депозит, банковские неприкосновенные (гарантийные)
6%, - уже - 30%. А банку еще необходимо получить прибыль, -
он же не благотворительная организация!
Вот и выходит, что тридцать процентов, это - исходная процентная
ставка. С которой банк только начинает предлагать привлеченные
ресурсы в кредит юридическим лицам.. Все, что получит банк выше
исходной процентной ставки является его нераспределенной прибылью.
Сегодняшняя экономическая ситуация свидетельствует, что максимальный
размер прибыли банка не превышает 3-4%. И нормальная ставка
на сегодняшнем рынке кредитов как раз и составляет те самые
32-34 процента годовых.
Так кто же на самом деле обещает высокие проценты? При каких
условиях они идут на это? "Ларчик просто открывается":
допустим. Одно или несколько предприятий заемщиков не вернули
кредит. Или вернули не полностью. Или пришлось реализовывать
залог. Все это стоит и времени и дополнительных сил и средств.
А ведь владельце депозитных вкладов деньги надо возвращать вовремя!
Но прежде, чем деньги отдать, их надо иметь или быстро где-то
"достать". Это уже трясина, которая подсказывает "идеальное"
решение: поднять процентную ставку. Привлечь новых вкладчиков
и их деньгами заткнуть свои ресурсные дыры. С людьми разберемся
потом… Сценарий - один и тот же, рекламное оболванивание - одно
и то же. В итоге мы получаем очередную финансовую пирамиду и
разочарование, если крах ваших личных интересов вообще допустимо
называть разочарованием.
Вот - вам и реальная картинка с натуры, на каких основаниях,
зачем и почему вам предлагают вкладывать деньги под высокие
проценты. Поэтому, прежде чем решать какому банковскому учреждению
доверить свои сбережения, поинтересуйтесь сначала размерами
его процентных ставок, и, непременно, историей банка за годы
Независимости нашей страны. Не мешает поинтересоваться и национальным,
международным рейтингом банка.
Одиннадцать лет на финансовом рынке Украины действует Первый
Украинский Международный банк, филиал которого этим летом открылся
и в Рени. Банк занимает одно из ведущих мест в Украине. Характерно,
что именно этот наш банк кредитует все порты Украины, шахты,
- то есть, фактически, - крупнейшие отрасли украинской промышленности.
Это уже само говорит за себя.
Естественно, что и процентные ставки по депозитам у нашего банка
для впечатляющих рекламных роликов не годятся. 16 % годовых
банк выплачивает по вкладам в гривнях, 6% в долларах, 7% - в
евро. Для пенсионеров по валютным вкладам банк предоставил преимущество
- 7% годовых - в долларах США и 8% - в евро.
Скромно? Да, не сравнить с теми, кто обещает молочные реки в
кисельных берегах. Зато - надежно. За всю историю своего существования,
банк ни разу не подвел ни одного своего клиента. И возврат средств
по депозитам и доходы по ним выплачиваются стабильно, регулярно,
без проволочек. Так что впору хорошо усвоить для себя простую
народную мудрость: "лучше меньше, да лучше…".
Приходите к нам!
Валентина Яроцкая,
Управляющая Ренийским отделением Первого Украинского Международного
банка.